Vreau sa imi cumpar o masina pe credit de 14.000 de euro, ce fac?

Un cititor ne scrie ca este interesat sa achizitioneze o masina de 14.000 de euro, pe o perioada de sase ani, fara avans, avand un venit lunar net de 500 de euro.
Oferta de credite si produse de leasing este suficient de diversificata incat sa devii confuz printre campaniile agresive ale bancilor mai mici si costurile ridicate ale bancilor mai mari. Aceasta ar fi de fapt prima alegere pe care un cumparator o are de facut: institutia financiara care ii pune la dispozitie banii.
Desigur ca la momentul actual nu mai este nevoie de multe drumuri la banci, acestea punand la dispozitia clientilor o modalitate de calcul online. Insa calculul realizat individual, atentie, difera de cele mai multe ori de calculul realizat de un consilier de credite. Consilierul de credite tine seama de mai multe informatii care sa dovedeasca capacitatea de rambursare a clientului sau gradul maxim de indatorare pe care acesta il poate suporta. Si aici vine cea de-a doua intrebare: cat din cei 500 de euro sunt dispus sa-i cheltui pe transportul lunar? In Occident, cheltuiala cu masina nu depaseste 10% – 15% din venituri, dar in Romania sunt cazuri in care procentul ajunge si la 50%. Conteaza bineinteles daca aceasta investitie este una de consum sau una productiva. Daca, de exemplu, masina imi va genera venituri viitoare (sa luam cazul agentilor de vanzari), atunci un procent mai mare al cheltuielilor isi gaseste justificarea.
Bancile in general permit pana la 70% grad de indatorare, aplicat la venitul net din care se scad cheltuielile de subzistenta ale fiecarui membru din familie (aproximativ 250 RON). In cazul pe care il analizam, al cititorului nostru, nu stim daca are familie sau nu, nici care ii sunt cheltuielile lunare, aspecte importante in realizarea unei solutii de finantare.
In ce priveste alegerea dintre leasing si credit, atunci cand nu ai avans, e simplu, alegi credit. Societatile de leasing solicita un avans de in jur de 15% din suma. Daca cineva s-ar gandi sa faca un mic credit de nevoi personale, cu care sa dea avansul pentru un leasing, din calculele realizate de ZF rezultatul este negativ. Se ajunge la aceleasi costuri ca in cazul creditului auto. Am ajuns pana acum la concluzia unui credit auto, eventual la o banca cu o cota de piata mai mica, in lupta pe segmentul retail. De ce auto si nu pentru nevoi personale? Pentru ca sunt dobanzile mai mici. Ceva mai multe acte, dar atunci cand banca stie scopul creditului, se diminueaza riscul si implicit dobanzile. O alta intrebare esentiala este daca cititorul nostru sa aleaga un credit in lei sau in valuta. Gandindu-ne ca moneda nationala se va aprecia in urmatorii ani in comparatie cu euro (cursul de schimb va scadea), data fiind cresterea economica a Romaniei cu mult peste media Europei, ar insemna ca un credit in euro m-ar dezavantaja. Ar trebui sa platesc mai multi lei pentru acelasi euro. Luand in calcul si ca dobanzile la euro nu mai sunt cu mult mai mici decat cele la lei, pare mai rentabila contractarea unui credit in moneda nationala. Daca masina se achizitioneaza in euro si creditul a fost contractat in lei, la conversia valutara trebuie sa fiu atent, caci fluctuatiile cursului de schimb de la o perioada la alta (de o saptamana sau luna) ma pot face sa pierd peste 1400 RON.
Dobanda este elementul concret care in final va contura decizia mea. De la o banca la alta sau de la un produs la altul, dobanda anuala efectiva (DAE) este cea utilizata pentru comparatii. DAE include toate costurile cu alte comisioane, taxe, si desi nu este o metoda standard de calcul pentru toate bancile, aceasta reprezinta cel mai indicat instrument de comparatie.
La momentul actual, dupa majorarile succesive de dobanda de referinta ale Bancii Nationale, dobanzile de pe piata sunt destul de ridicate, atat la depozite, cat si la credite. In urmatorii ani, se asteapta o scadere a dobanzilor, odata cu temperarea inflatiei. Din moment ce acum dobanzile sunt destul de ridicate, se recomanda alegerea unui credit cu o dobanda variabila, in ipoteza ca pe viitor creditarea s-ar ieftini. Din calculul realizat de ZF pentru cititorul nostru a reiesit ca la o suma de 51.800 ron (14.000 euro), cu o DAE de 11,5%, ar avea o suma totala de rambursat de aproape 70.000 RON (18.900 euro) si o rata lunara pe sase ani de 960 RON (250 euro). Rata ar insemna 50% din veniturile cumparatorului de masina, un credit destul de greu de obtinut. Solutia ar fi ori diminuarea sumei de imprumut, ori marirea perioadei de rambursare, ori posibilitatea de a da un avans.

Stil de viață /Investitii