Pentru o pensie mare, contributiile obligatorii nu sunt de ajuns

Doar 70.000 de romani au ales pana acum sa incheie o pensie privata facultativa (pilonul III), fata de cei 3,6 milioane care au aderat la fondurile de pensii private obligatorii (pilonul II). Avand in vedere contributiile mici ce vor alimenta fondurile obligatorii, suplimentarea planului de pensie cu una facultativa este mai mult decat necesara.
La pensia obligatorie, contributia initiala (pentru 2008) este de 2% din venitul brut, ea crescand cu jumatate de procent pe an pana la 6% in 2016. Sistemul este inflexibil, contributia este fixata, iar participarea este permisa doar salariatilor, care raman practic captivi in sistem.
La pensia facultativa, clientul poate pune deoparte pentru batranete oricat doreste, pana la 15% din venitul brut realizat in fiecare luna. Sistemul este flexibil, procentul contribuit putand fi ales liber de catre client. De asemenea, participarea poate fi majorata, redusa sau chiar intrerupta si reluata, oricand decide clientul. In plus, practic oricine obtine venituri poate contribui, nu doar salariatii: sistemul pensiilor facultative este deschis si celor cu profesii liberale si activitati independente.
Studiile internationale arata ca fiecare persoana trebuie sa economiseasca cel putin 10%-15% din veniturile realizate in timpul vietii pentru a putea avea o pensie decenta, care sa-i asigure un nivel de trai comparabil cu cel din periaoda activa. Pe langa aceste economii se asaza randamentul investitiilor facute de fondurile de pensii in care fiecare contribuie.
In aceste conditii, un calcul simplu arata ca doar un plan complet de pensii, adica una obligatorie si una facultativa, poate aduce venituri decente la batranete, cu conditia unor contributii constante. Un calcul estimativ, realizat pe baza conditiilor economice din prezent, arata ca pensia obligatorie nu poate aduce sume impresionante la finalul perioadei active.
Astfel, un barbat de 30 de ani, care castiga salariul mediu brut pe economie, ar putea avea o pensie privata obligatorie (pe toata durata vietii) de 155 de euro sau de 232 de euro, daca fondul in care a economisit a avut un randament mediu anual de 5% sau 7%. In acelasi timp, o femeie de 30 de ani, tot cu salariul mediu, va avea o pensie privata din sistemul obligatoriu de 127 sau 190 de euro, in functie de randamentul anual al fondului. Simularile iau in calcul o varsta de plecare de 30 de ani si o varsta de pensionare de 65 de ani, conform legii, precum si o stagnare a salariului mediu pe toata durata vietii.
Pe de alta parte, sistemul facultativ poate aduce pensii mai mari, cu conditia unor contributii pe masura. Presupunand o contributie de 100 de euro pe luna, un randament mediu anual de 9% si o perioada de contributie de 20 de ani, suma totala acumulata in cont va fi de 65.000 de euro, adica o pensie de circa 570 de euro pe luna pentru urmatorii 10 ani.
Intr-un alt scenariu, al unei contributii de 150 de euro pe luna, cu un randament de 7% si o perioada de contributie de 20 de ani, pensia facultativa poate depasi 600 de euro pe luna.
Practic, fiecare client la pensiile facultative isi poate stabili un nivel de contributie pe care il poate plati si poate astfel estima ce pensie va primi in viitor din acest sistem. La polul opus, al celor pentru care venitul curent nu este o problema, clientul isi poate stabili pensia pe care o doreste si, facand un calcul estimativ invers, va decide ce parte din venituri sa isi aloce pentru a atinge pensia dorita.
Avantajul pensiilor facultative a fost constientizat de altfel in toata Europa Centrala si de Est, unde clientii pensiilor obligatorii care cauta si una facultativa este mare si in crestere. Pensiile facultative au milioane de clienti in regiune, cea mai dezvoltata piata din acest punct de vedere fiind Cehia.

Stil de viață /Investitii