Cateodata e mai bine fara ajutor de la stat
Cateodata e mai bine fara ajutor de la stat
Regula de pe piata de capital sau din sistemul bancar conform careia nu poti castiga mult nici macar din punct de vedere procentual daca dispui de sume mici si-a gasit un contraexemplu. Este vorba de sistemele de economisire si creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ. Dezavantajul in cazul acestui sistem este ca sumele mai mari economisite aduc profit mai mic.
Prima institutie care opereaza un asemenea sistem de economisire si creditare, Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) a lansat acest serviciu in urma cu cateva saptamani. Banca ofera o dobanda anuala de 3% la lei pentru sumele economisite si credit tot in lei cu dobanda de 6% dupa finalul perioadei de economisire.
Dobanda pare mica, dar acest sistem de economisire si creditare beneficiaza de un avantaj unic fata de economisirea obisnuita, prin plasamente in depozite bancare clasice: o prima anuala de 30% din valoarea sumei economisite in anul anterior. Dezavantajul, mai ales pentru cei care vor sa economiseasca sume mari, este ca prima anuala este limitata la valoarea unui salariu mediu brut pe economie, 6,8 milioane de lei anul trecut, si 8,2 milioane de lei anul acesta, conform estimarilor RBL.
Astfel cei care economisesc, de exemplu, 24 de milioane anul acesta vor beneficia de o prima de stat de 7,2 milioane de lei, adica vor avea un castig de 30%. Cei care vor economisi dublu, vor primi de la stat doar 8,2 milioane de lei, adica vor avea un castig de doar 17%. La acestea se adauga dobanda de 3% platita de banca. Cu cat suma economisita este mai mare, cu atat castigul din punct de vedere procentual este mai mic.
La fel se intampla si o data cu cresterea perioadei de economisire, pentru ca prima de la stat se acorda la suma economisita doar in anul anterior, iar la economiile mai vechi se plateste doar dobanda. La o suma de 2 milioane de lei economisita lunar, randamentul obtinut din prima de la stat si dobanda bancii este in al doilea an de 16%, iar pentru economii anuale de 4 milioane de lei, castigul din anul al doilea este de 11%.
“La un contract de economisire pe cinci ani randamentul anual optim care se obtine este de 14%, adica tot cam cat se obtine in prezent la un depozit bancar. In plus, nu trebuie sa uitam ca titularul unui astfel de contract are dreptul de a obtine dupa perioada de economisire un credit cu dobanda fixa de 6%,” spune Walter Stahl, vicepresedinte al Raiffeisen Banca pentru Locuinte.
Partea buna din acest punct de vedere este ca puteti avea acces la un credit pentru cumpararea sau renovarea unei locuinte dupa 18 luni de economisire . Dupa cinci ani statul nu va va mai cere prima inapoi chiar daca nu folositi banii pentru o investitie imobiliara. Creditul acordat de banca este cel mult egal cu suma economisita.
Dar daca platesc o prima modica lunar timp de 17 luni si vin cu o suma consistenta in luna a 18-a cu jumatate din suma de care am nevoie? Primesc credit imediat cu dobanda de 6%? Raspunsul este nu. Unul din criteriile de acordare a creditului este o cifra de evaluare, care se calculeaza in functie de dobanzile pe care banca le plateste pentru economii. Cu alte cuvinte banii trebuie sa stea o anumita perioada in cont pentru a va da dreptul la un credit cu dobanda de 6%.
Inflatia are un efect dublu asupra castigurilor din aceasta forma de economisire. Efectul negativ este ca afecteaza sumele aflate in cont. Pe de alta parte, cresterea preturilor, care inseamna de obicei si cresterea veniturilor celui care economiseste si a primei de la stat, inseamna ca valoarea subventiei de stat de 30% se aplica unei sume din ce in ce mai mari de la an la an.
Un alt avantaj al acestui sistem este ca mai multe persoane pot economisi pentru cumpararea aceleiasi locuinte, iar castigul din prima de la stat e mai mare. De exemplu, o persoana care economiseste lunar 4 milioane de lei va avea dupa cinci ani 306 milioane de lei , dar doua persoane care economisesc fiecare cate 2 milioane ajung dupa aceeasi perioada impreuna la aproximativ 339 milioane de lei.
“Sistemul de economisire si creditare pentru domeniul locativ nu trebuie perceput numai ca o sursa de finantare pentru achizitia sau constructia unei locuinte. Banii economisiti si cei provenind din creditul acordat pot fi folositi si pentru renovarea, modernizarea sau extinderea unei locuinte,” spune Walter Stahl, vicepresedinte al Raiffeisen Banca pentru Locuinte. vlad.nicolaescu@zf.ro
Citește și în ediția tipărită nr. 184, Octombrie 2026 — gratuit pentru abonații ZF. Vezi ediția
